Moet ik mijn hypotheek wel gaan aflossen?

Sinds enkele jaren is aflossen vanuit financieel opzicht heel gunstig. Sparen levert zoveel minder dan wat de hypotheekrente kost, dat aflossen gelijk staat aan besparen.

Dat geldt zeker voor Gonny, omdat ze maar een kleine hypotheekschuld heeft. Een huiseigenaar mag namelijk de rente alleen aftrekken als die boven een bepaalde drempel uitkomt. Het drempelbedrag is afhankelijk van de waarde van de woning. Dit zogenaamde 'eigenwoningforfait' - vroeger huurwaardeforfait genoemd - is 0,7% van de woningwaarde.  Bij een woning van 200 duizend euro is de eerste 1400 euro aan rente dus niet aftrekbaar. Een hypotheek van 30 duizend euro levert geen renteaftrek op. Gonny hoeft deze vervelende rekensom niet zelf te maken. Zij kan bij de aangifte inkomstenbelasting direct zien hoeveel aftrek de hypotheekrente haar oplevert.

Kosten

Aflossen dan maar? Dat is niet altijd een goed idee. U moet goed bedenken of u het spaargeld niet de komende jaren voor iets anders nodig heeft.

Laten we dat nader bekijken in het geval van Gonny. Haar man is inmiddels met pensioen en zij moet nog drie jaar werken, voordat zij AOW krijgt. Welke uitgaven kan zij de komende verwachten? Ten eerste: de eigen woning. Wanneer komen er weer uitgaven voor schilderen, houtwerk en grote uitgaven zoals aan het dak? Voor een paar honderd euro kan zij een bouwkundig rapport laten opstellen, waarin precies de gebreken van de woning vermeld staan en hoe hoog de onderhoudskosten op korte en lange termijn worden.

In de mode

Ten tweede: staan er nog andere grote uitgaven op stapel? Bijvoorbeeld verhuizen, een nieuwe auto, studiekosten voor de kinderen, grote reizen? Ten derde: wat als haar partner ziek wordt of een ander familielid mantelzorg nodig heeft en zij moet stoppen met werken?

Gonny moet niet alleen naar de uitgaven kijken, maar ook naar het toekomstige inkomen. Hoeveel hebben zij nog om van te leven, als zij AOW krijgt? Als zij weinig pensioen heeft opgebouwd, daalt hun besteedbare inkomen flink. En dat terwijl zij dan eindelijk tijd hebben om wat meer te reizen, vrienden en familie in verre landen te bezoeken.

Het kost geld om de hypotheek weer te verhogen, als blijkt dat er toch weer geld nodig is. Eerder schreef ik al hoe lastig het is voor ouderen om de overwaarde van een woning te verzilveren.

Aflossen is tegenwoordig in de mode. Dat was een paar jaar geleden nog precies het tegenovergestelde. In beide gevallen is de mode zuiver ingegeven door financiële berekeningen. Die houden geen rekening met persoonlijke omstandigheden. Dat kan Gonny beter wel doen.

_{Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Ook een vraag? geldvraag@volkskrant.nl}